“从学生时代起，我就攒了五张银行卡，有的只剩下几块钱，有的只剩下1到200块钱，但注销起来很麻烦。我得带着身份证去好几个银行柜台，来回好几次，但还没结束。”北京居民陈兰（化名）的担忧与许多持有未使用银行卡的用户的担忧不谋而合。
陈朗告诉《法纪日报》记者，他仅有的现金卡只有在校期间申请的两张，用于支付学费和生活费，以及下班后为公司业务需要申请的三张。随着使用需求的减少，这些卡将变得过时。他想批量注销这些“不活跃”的卡，但又得带着身份证到各家银行的柜台去，费了不少时间和精力。
记者采访银行发现，“休眠”现金卡不仅给用户解约带来麻烦，还存在个人信息泄露、资金损失等隐藏风险。它还增加了银行账户管理成本。一个紧迫的问题是如何简化依赖合规性的流程。
注销用户需要时间和精力
与陈浪有同样问题的另一个人是家住北京的张悦（化名）。过去10年里，他已经从4家银行申请了5张储蓄卡，用于学业、转行和申请抵押贷款。最近在整理自己的物品时，他决定注销这些不活跃的卡，但遇到了一些障碍。
“我去A银行注销卡时，工作人员要求我提供卡号，我记不太清了，所以我得先查一下卡号。去B银行时，我的卡丢了，工作人员告诉我需要补卡才能注销。补卡花了一周时间，流程很慢。”张悦说。
天津市银行工作人员张先生介绍，记者对于长期未使用的现金卡的处理规则称：如果现金卡没有交易记录，银行会将其置于“长期未使用状态”，这与账户冻结功能相同。如果卡内有余额，您需要直接前往柜台恢复使用或取消。如果您没有余额，一些银行可能会取消您的卡。具体操作因银行而异。
张还指出，借记卡必须在柜台注销并提供身份证明。如果您忘记卡号，可以在身份证件上找到。只要卡上没有债务或余额，就可以通过客户服务电话取消信用卡。
“除了正常的取消程序外，还有两种特殊情况需要考虑，”张说，首先提醒我们这是无卡取消。如果您在取消储蓄卡时丢失或找不到储蓄卡，您将无法继续ue 与正常流程。操作须遵守银行“无卡注销”规定。除特殊情况外，用户可凭身份证件直接到柜台办理注销卡。除非您的银行有特殊要求，否则您必须在取消之前更换您的卡。第二步是取消死者的账户。在这种情况下，需要根据“死者等的账户处理程序”单独处理账户，并且死者家属等必须提交证明。不过，不同的银行有不同的程序，应根据具体情况决定。
懒惰隐藏多重风险
受访专家指出，“休眠”现金卡对于用户和银行来说都是一把“双刃剑”，背后隐藏着各种成本和风险。
中国社科院金融战战略研究所副所长应振涛认为，对于银行来说，大量的闲置账户占用系统资源和管理精力，增加制卡、合规、系统运维等多重成本，降低账户管理效率。对于用户来说，“闲置”卡如果保存不当会带来法律风险，因为它们可能被不法分子滥用，用于电信、网络诈骗等非法犯罪活动。有些银行对长期不活跃的账户收取少量管理费。然而，这也会给用户造成不必要的资金损失。
《法律日报》律师专家库成员、上海公诚英泰（北京）律师事务所高级合伙人李锐表示，一类卡可以作为用户的主账户，处理现金存取、汇款、消费支付等所有金融服务。高不活动率凸显了管理“不活动”卡的紧迫性。
“大量‘闲置’汽车ds加大了金融犯罪防控压力，增加了监管难度。如果犯罪分子窃取“不活跃”卡，银行可能会因账户管理不当而受到处罚。 “如果用户因‘闲置’卡损坏而提起诉讼，银行可能会承担相应的赔偿责任。”李锐表示。
李锐提醒，对于用户来说，除了因小额管理费而损失资金外，更严重的风险是刑事法律风险。近年来，发生多起将未使用的现金卡出售、出借给他人的案件，属于信息通信网络犯罪共犯罪。为了避免卷入非法犯罪，用户应该非常小心，不要仅仅因为现金卡无法使用而将其丢弃。
多利益相关方协作解决障碍
针对我们报告的繁琐的“不活跃”卡取消流程随后，我们采访了专家，专家建议从技术优化、规则完善、机构间协作等方面入手，同时保证安全合规，打破流程壁垒，“唤醒”用户管理责任。这不仅优化了用户的取消体验，也降低了各方的潜在风险。
应振涛建议银行可以多渠道联系用户，降低取消标准。具体来说，银行可以向用户发送“不活跃”账户提醒，例如通过应用程序弹出窗口或短信，明确告知用户账户状态以及追回和取消资金的流程。同时，我们开通了便捷的在线服务通道，帮助用户完成身份验证。之后，用户可以一键转账、关闭不活跃的银行账户，大大降低了用户的时间成本和提高取消效率。
李锐强调，简化程序必须严格遵循法定程序，确保合法性。他解释说，追回资金的本质是民法层面的委托行为，其合法性完全取决于用户与银行之间的有效合同授权。如果权限和范围不明确，银行的行为可能构成擅自代理或违约行为，并可能被追究相应责任。
“目前，银行内部多账户聚合的技术已经相对成熟，但银行间的数据交换和资金转移仍然存在很大障碍。”李锐表示，这些障碍源于现行法律对个人信息和资金安全的严格保护。根据个人信息保护法、商业银行法有关规定，商业银行办理个人储蓄业务存款人必须尊重存款人的保密原则，有权拒绝任何组织和个人的吸收、冻结、扣划资金（法律另有规定）。
李锐建议，在立法监管层面，增加对特定情况下客户认证有效性的规定，可以明确银行在经过用户书面同意和身份验证的情况下，可以在机构间共享账户信息、进行小额资金转移，为“闲置”卡的管理提供明确的法律依据，让便利措施“合法化”。
同时，李锐提醒用户主动注销废弃卡，避免出售或出借未使用的卡，以免面临刑事风险。银行应进一步优化“休眠”账户报告机制，在服务条款中明确“休眠”判断标准和管理措施，不断提高银行信用水平。完善筹款功能，从源头上杜绝“休眠”卡带来的各种问题。
□记者 韩当东
□ 于田航，该报培训记者
稿件来源：法治日报【编辑：胡汉晓】
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